長照險市場正在悄悄長大。
金管會今年首度將「長期照顧保險有效契約件數」納入全齡金融觀察指標，截至2025年底，有效契約已達125.56萬件。若回頭看2021年底僅87.66萬件，短短4年間增加近38萬件，增幅約43%；與2024年底115.74萬件相比，一年也增加近10萬件。
金管會指出，長照險可以分擔家庭照護成本，高覆蓋率也代表社會對長期照護風險有較高的預防與自我保障能力。不過，125萬件看似不少，放到全台人口來看，保障缺口依然相當大。
從目前金管會最新公布、具有完整縣市交叉分析的2025年上半年資料來看，長照險有效契約120.56萬件，全台投保率5.15%，也就是每100人僅約有5件有效契約。
更有意思的是各縣市差距。宜蘭以7.41%高居全台第一，第二名新北5.78%，接著為台北5.45%、台中5.37%、彰化5.33%。彰化甚至超越台南、高雄及桃園，成為非六都中僅次於宜蘭的長照險高投保地區。
宜蘭長期居冠並非偶然。早在2000年，宜蘭就成立長期照護管理示範中心，建立單一窗口；2015年更率全國之先成立長期照護服務管理所，整合衛政、社政、身障鑑定、輔具及長照等資源。或許是因為地方長照制度發展較早，近一步讓民眾有較高的長照風險意識，而帶動長照險買氣。
另一個更鮮明的現象則是女性比男性更積極準備長照風險。2025年上半年全台女性投保率達6.19%，男性僅4.08%；宜蘭女性更高達9.20%。女性被保險人又以40至49歲占比最高，顯示進入中年後，長照開始成為重要的家庭財務議題。
長照險也不只是高所得族群的選擇。2025年上半年新契約中，年收入51萬至100萬元的要保人就占51.55%，超過一半。當老後照護動輒延續數年，對一般受薪家庭而言，如何在政府長照資源、自備資金與商業保險之間補足缺口，正成為退休準備之外，另一筆不得不算的帳。
