【名醫診斷保險1】3大名醫一致認為　顧好醫療品質必備3好險

攤開健保財務資訊，過去3個年度（2017至2019年）帳上都是入不敷出，收支短缺已從98億元擴大至337億元，目前安全準備金仍有1000多億元，尚足夠支應3個月的支出，但預估明年將下探低於1.5個月，讓衛福部長陳時中都坦言健保費該調漲。

日前衛福部中央健保署署長李伯璋表示，為杜絕浪費，提出透過3大方向推動使用者付費的新制度，首先是高階影像檢查，如核磁共振（MRI）、電腦斷層掃描（CT），日後民眾恐須自付約1,000元。

其次，目前藥品部分負擔是定額制，且上限為200元，未來門診拿藥不該是200元吃到飽；最後則是讓健保支出越來越沉重的癌症新藥，未來擬訂出病患1年自付上限額度及弱勢配套，不再完全健保給付。儘管陳時中認為調高部分負擔不利貧苦人家，相關措施仍未定案，但已顯露健保不得不為的改革。

究竟在健保改革的趨勢下，民眾該如何調整醫療保險？敏盛綜合醫院副院長江坤俊、禾馨民權婦幼診所院長陳保仁、民生承安診所副院長王健宇，他們專長分屬腫瘤外科、婦產科和家醫科，良心建議民眾應必備3大醫療險。

1.癌症險：一次性給付保額規劃百萬元

江坤俊表示，台灣每10萬人會有300人得癌症，如果活到74歲，約有5分之1的機率會得到癌症，「目前治療癌症平均1年花費30～50萬元，其中開刀、化療最花錢，雖然健保有給付開刀，但像新型的微創手術就須自費，而如果選擇療效好、副作用少的化療新藥，健保也不一定給付。」

「癌症治療加上恢復期至少半年，病患這段期間可能無法工作，所以買癌症險一定要有一次性給付，在確診罹癌初期，保險公司就能先理賠一筆保險金。」江坤俊認為，額度至少100萬元，這筆錢可以因應緊急狀況、支付治療費用，還能買營養品補身體。

2.實支實付：醫療雜費保額至少20萬元

陳保仁認為，相較於住院日額醫療險，依住院天數按日給付2、3千元，或甚至每日定額給付5千元，反倒不如實支實付醫療險實在，因為開一次心臟手術，可能醫材就花費20萬元，「病患可以靠它減少支出！就算投保額度沒有買到20萬元，也可以加減貼補原先該付的醫療費。」

江坤俊也認同實支實付險，且認為最好正、副本理賠額度加起來有20萬元。

3.失能長照：50世代買長照、年輕族群買失能

現代人面臨長壽風險，萬一伴隨不健康，日子不好過，王健宇表示，長照險適合高所得，擔心長壽的50、60歲族群買，失能險是年輕和中年族群該買，因為一旦失能就影響謀生。「但總的來說，如果預算實在有限，與其買失能、長照，不如花小錢把最基本的意外險買足，因為生命雖有價，但人的預算也有限。」