【年度保單健檢】長腫瘤怕沒理賠　每年做這動作讓你免驚

保險觀念雖然已被廣泛接受，但是談到保障，很多人一問三不知，買了保險卻忘記內容是極普遍狀況，不知不覺就讓保單睡著了，「我認為每年定期檢視保單內容的重要性，應優先於年度健康檢查，這事也比計算投資組合的績效更重要。」CFP認證理財規劃顧問蔣竣植如此提醒。

但一般人苦於對保險沒什麼概念，不知道如何著手檢視並調整，因此還是選擇放著。不想讓保單睡著，就應該積極作為，趁著年初來個保單大檢查，絕對可以產生有保有保庇的功效。

事實上，保單檢查一點都不難，專家指出，只要盤點意外和醫療2大缺口，就能精明罩住人生害怕的病老殘窮事。

蔣竣植認為，保險規劃有優先順序。首先，意外險是不分年齡層的基本款，特別是上有老、下有小的三明治族群，因為是家庭經濟支柱，且人生階段責任最重，意外險保額有必要拉高。

至於保額該買多少呢？「每個家庭狀況不同，不適合概括建議500萬或1,000萬元，簡單說，要看保戶的責任有多重。」蔣竣植舉例，40歲張先生和太太育有3歲女兒，估算扶養女兒至成年需花500萬元，加上背有500萬元的房貸，因此，張先生的意外險保額至少要有1,000萬元。

其次，手術和住院醫療險是必備醫療保障，近10年來越來越受到重視的實支實付險，其理賠重點正是手術雜費和住院補貼，蔣竣植也談到，「定期檢視實支實付險的額度很重要，因為保戶不見得是沒有這張險，也可能已經買了就誤以為能安心，實際上保障額度仍不足。」

像莊小姐10年前就買了實支實付險，可是當時年紀輕、收入少，不希望保費造成生活負擔，因此實支實付的理賠限額僅規劃2萬5,000元，隨著收入提高和健保制度改變，莊小姐有必要提高理賠限額，蔣竣植建議，實支實付險合計理賠額度（可買2張以上，正本、副本理賠合計）最好有20萬元。