【醫療險怎麼買】買實支實付險必知　細節藏在條款裡

以上述張先生想裝塗藥心臟支架為例，扣除健保給付點數後，1支仍要自費近6萬元，光是這筆材料費就直逼12萬元，如果張先生有投保實支實付險，在理賠額度內可輕鬆交由保險公司買單。

越來越多民眾了解實支實付險的重要，不過，也有許多民眾誤以為，只要有買實支實付險，保險公司就會理賠所有健保不給付的自付額，但事實上不然，以下必知看仔細！

必知1　沒有住院不賠

曾經擔任護理師的威盛保經協理賴慧珠表示，「多數的實支實付險是要住院才理賠，換句話說，做完門診手術就能回家的情況，保險公司不會賠，不過，也有保險公司放寬理賠門診手術及門診手術雜費。」因此，買實支實付險要睜大眼看清楚保單條款，盡可能選擇門診手術也理賠的保單。

必知2　14日內出險併計

一位對保險有研究的腫瘤科王醫師也指出，多數實支實付險規定，因同一疾病或傷害（含併發症），於出院後14日內再次住院時，其各項保險金給付合計額及限額，均視為同一次住院辦理。

舉例來說，王先生因高血壓住院5天，出院後1週又血壓飆高緊急住院，由於2次住院間隔不到14天，會一起併計在額度內，若他的實支實付險理賠上限是10萬元，2次住院費用倘超過10萬元，也只能理賠10萬元。

「你無法預測自己的生病狀況會是怎麼樣，如果有2張實支實付險能交替使用，理賠相對有彈性。」王醫師認為，多1張可副本理賠的實支，也可以拉高保額，再則做為生病期間的薪水補償。

必知3　多數承保至75歲

家醫科醫師Chang提醒，實支實付險雖然理賠有彈性且乾脆，但缺點是，它屬於定期險，通常保費過60歲後會大增，且多數只承保至75歲，少數保單理賠至80歲，但以臨床來說，75歲直到死亡前是使用最多醫療費用的期間，老後醫療會較吃力。