【聰明買癌症險】抗癌花費大 買癌症險轉嫁風險牢記3重點

市面上癌症險種類眾多，有一次給付型的癌症險，也有分次給付的傳統型癌症險，到底該怎麼挑最有保障？以下綜合專家建議，整理出3大重點。

重點1、一次給付安心抗癌

一次給付型癌症險的特色是，經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付，有的商品針對這筆保險金，又區分「初次罹患原位癌或低侵襲性癌症」（最早期或定義為第0期的癌症）及「初次罹患癌症」2類，理賠各以1次為限。

若保戶確診罹患原位癌，保險公司會先給付保額10%或15%的保險金，之後保單仍有效，日後若罹患屬惡性腫瘤的癌症，則再給付一筆保額。這類保單目前產壽險公司皆有賣，優點是保費便宜，缺點是多屬1年期、附約、有續保年齡上限。

友邦人壽則有最高一次給付250萬元罹癌保險金的商品，但若是在第1保單年度確診僅退還已繳累積保費的3倍金額，必須是第2保單年度起確診才理賠。

除了癌症險有一次給付型商品，保障範圍更廣的重大疾病險、重大傷病險也能在確診罹癌後，給付一筆約定保額後終止保單，但保費較貴，以台壽步步盈重大疾病終身保險為例，100萬元保額、20年期，30歲男性年繳保費4萬1,900元。

統一保經業務經理陳芳琪表示，「重大疾病險和重大傷病險的保障範圍較廣，不單只有理賠癌症，通常確診理賠後保單效力即終止，與癌症險的功能和保費水準不同，怎麼挑要看個人風險考量及預算。」

重點2、分次給付長期作戰

傳統癌症險主要是理賠治病的過程，尤其癌症已漸漸轉變為慢性疾病，定期回診治療並追蹤的案例不在少數。罹患甲狀腺癌的蔡先生就是幸運買對癌症險的一例，當初是因為太太的堅持而買下6單位的終身癌症險，保單內容有理賠住院日額，也理賠出院療養金，抗癌已16年之久的他，至今仍定期回院接受治療，安排住院1天合計出院療養金，可理賠約1萬多元。

台灣人壽理賠部協理藍東義強調，理賠項目齊全是癌症險的挑選重點，包括要有住院日額、出院療養、手術、門診、放射線及化學治療、骨髓移植、乳房重建等。「有些舊的癌症險，保單條款針對化學治療是載明理賠『注射化療』，因此不理賠口服的化療藥劑，不過，現在多數市面上的癌症險不再有此限制。」他提醒，民眾在投保前要仔細看清楚理賠項目及相關條款。

儘管因為昂貴的新療法出現，讓一次性給付備受青睞，但多數1年期商品最高保額僅50、60萬元，民眾仍需評估額度是否足夠，因此專家多建議在經濟能力提高後，加保分次給付的傳統型癌症險。尤其近來分次給付的概念擴及癌症生活扶助金，達到轉嫁出院療養收入中斷的風險，保單載明每月提供一筆照護金給罹癌保戶，直到約定次數上限，例如保證給付36個月等。

重點3、實支實付加強保障

藍東義表示，規劃實支實付醫療險，例如雜費額度10～20萬元，可彌補住院時癌症險一次給付或定額給付的不足。陳芳琪也認為，雖然實支實付醫療險必須住院才理賠（少數門診理賠），但由於可支應健保不給付的雜費項目，仍舊不可或缺，在經濟能力許可下，規劃可副本理賠的雙實支是加強選項。

抗癌保單優缺點

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